+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
ГлавнаяСбербанкКредитование под залог товара

Кредитование под залог товара

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Кредитование под залог товара

Кредит под залог бизнеса товара - консультация юриста. Рекомендации пригодятся компаниям, которые планируют привлечь кредит под залог товаров в обороте. Ниже можно ознакомиться, как выбрать товар для залога, к каким условиям кредитора быть готовым, как рассчитать примерную сумму кредита. Один из видов залога, под который можно получить банковский кредит, — товары в обороте.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Бум легких денег подходит к концу Роспотребнадзор создаст информационный ресурс для защиты потребителей Самая дорогая компания в мире: Саудовская Аравия ставит ценник в 1,7 триллиона долларов на свою нефтяную монополию Билл Гейтс опередил Джеффа Безоса в рейтинге самых богатых людей мира Эксперт: сокращенное время продажи алкоголя снизит его потребление в России.

Кредит под залог товара

Бум легких денег подходит к концу Роспотребнадзор создаст информационный ресурс для защиты потребителей Самая дорогая компания в мире: Саудовская Аравия ставит ценник в 1,7 триллиона долларов на свою нефтяную монополию Билл Гейтс опередил Джеффа Безоса в рейтинге самых богатых людей мира Эксперт: сокращенное время продажи алкоголя снизит его потребление в России.

Главное Документы Эксперты. Во-первых, кредитование предпринимателей - это уже проблема. А во-вторых, - кредитование под залог товаров в обороте. Кредитование малых предприятий как отдельное направление уже получило у нас достаточно широкое распространение. А банки не только декларируют такую услугу, но и вступили в масштабную конкурентную борьбу за этих клиентов по всей стране. Тем не менее кредитование предпринимателей до недавнего времени было скорее исключением, чем правилом.

Причины этого, с одной стороны, относятся к категории объективных и аналогичны характерным проблемам малого бизнеса. Среди них отсутствие собственной материально-технической базы и, как следствие, залогов, отсутствие или непрозрачный управленческий учет, проблемные балансы и т. С другой стороны, причины вытекают из требований Положения Центробанка РФ от 26 марта г. N П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

Согласно этому документу при отсутствии признаков высокой надежности заемщика и наличия ликвидных залогов банки обязаны при выдаче кредита создавать дополнительные повышенные резервы. Создание дополнительных резервов приводило к тому, что выдача кредитов представителям малого бизнеса становилась для банков не только обременительным, но и абсолютно нерентабельным делом.

На ум приходит крылатое выражение бывшего премьер-министра В. Черномырдина: "Хотели как лучше, а получилось как всегда! Это вынуждало их прибегать к услугам частных кредиторов и привело к расцвету черного рынка частного кредитования предпринимателей на крайне невыгодных для них условиях. Ситуация начала меняться в лучшую сторону фактически только около года назад, когда банки наконец смогли внедрить у себя внятные процедуры по контролю за рисками, возникающими при работе с малыми предприятиями, и научились грамотно учитывать их в соответствии с нормативами указанного выше Положения ЦБ РФ таким образом, чтобы не создавать дополнительные резервы.

Наконец, стало понятно, что недостатки индивидуального предпринимателя как потенциального заемщика можно рассматривать в качестве определенного достоинства. Ведь если к индивидуальному предпринимателю, не являющемуся юридическим лицом, трудно применить стандартные принципы анализа и контроля рисков, то это не значит, что повышенные риски нельзя компенсировать перемещением их в плоскость кредитования физических лиц.

А в данной сфере хорошо отработаны методики контроля и снижения рисков, начиная от скорринговых моделей и заканчивая банальным залогом личного имущества. Скорринговые модели учета рисков представляют собой автоматизированные программы, основанные на построении некой усредненной модели оценки финансового положения заемщика исходя из комплекса различных параметров. Для физических лиц это, как правило, возраст, размер официального дохода зарплаты , наличие имущества и т.

Около года назад а в некоторых банках и ранее скорринговые модели получили широкое применение и в отношении малых предприятий.

Однако и здесь все оказалось не так просто. Чаще всего возникала ситуация, когда у предпринимателя просто физически не хватало личного имущества для предоставления адекватного залога под необходимое финансирование. Собственно говоря, он и открыл свое дело, чтобы заработать средства на это самое имущество. Стало понятно, что необходимо подходить к решению этой проблемы с позиций применения стандартных условий кредитования юридических лиц, в том числе и таких как кредитование под залог товаров в обороте.

Отличие залога товаров в обороте от "обыкновенного" залога Отличие же кредитования под залог товаров в обороте от кредитования под "жесткий" залог в том, что банк принимает у предпринимателя товары в обеспечение возврата кредита, но при этом не изымает их из оборота. Именно поэтому появилась банковская терминология отнесения реального залога то есть невозможность распоряжения залогодателем заложенным имуществом к категории "жесткого" обеспечения, а товаров в обороте - к "мягкому".

Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.

По сложившейся практике банковского кредитования с применением обыкновенных товарных залогов товары в течение всего срока кредитования нельзя было бы использовать. Фактически это делает для предпринимателя бессмысленным сам факт получения кредита. Принимая во внимание банковскую практику оценки залога о чем будет сказано ниже , он должен был бы предоставить банку ликвидное имуществе на сумму, превышающую требуемый кредит, и лишить себя дохода от оборота этих товаров.

Кроме того, он должен был бы еще заплатить за кредит немалые проценты. Кредитование под залог товаров в обороте решает эту проблему следующим образом. Индивидуальный предприниматель согласует с банком перечень залоговых ликвидных товаров и их количество согласно оценке, произведенной банком самостоятельно или с привлечением аккредитованной фирмы-оценщика, и в достаточном для покрытия стоимости кредита и процентов объеме. Бизнесмен обязуется в течение всего срока кредита поддерживать необходимый остаток на своем складе.

Юридически, так же как и в случае обычного залога, товары считаются залоговым имуществом и могут быть изъяты банком в случае невозврата кредита, что так же регулируется положениями указанной выше статьи Гражданского кодекса РФ.

Здесь необходимо отметить одну особенность, которая может иметь значение. При получении кредитования под залог товаров в обороте обязанности заемщика существенно возрастают. Теперь, кроме решения текущих вопросов развития собственного бизнеса, ведения грамотного бухгалтерского и управленческого учета и отслеживания финансовых потоков для своевременного погашения кредита и процентов, предприниматель обязан вести в реальном времени тщательный документальный учет движения товаров и обеспечения поддержания на складе необходимого товарного остатка.

Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции ст.

Важно обратить на это внимание, так как в случае обнаружения каких-либо нарушений условий предоставления кредита к которым относится не только поддержание согласованного минимального остатка товаров на складе, но и достоверный учет движения товаров банк вправе приостановить операции с товарами, наложить на них взыскание или даже потребовать досрочного возврата заемных средств.

Чем рискует банк С одной стороны, очевидно, что риски банка существенно возрастают. Ведь он не может контролировать движение товара, его состояние и, самое главное, наличие достаточного объема товаров на складе в случае невозврата кредита. Причем, кроме риска сознательного мошенничества или финансовой несостоятельности заемщика, добавляется еще масса технических рисков порчи или уничтожения товара, потери им своих потребительских свойств.

Однако, с другой стороны, для банка есть и ряд существенных преимуществ, например таких как отсутствие необходимости нести большие расходы на приобретение и содержание собственного склада и его персонала, а также на страхование имущества залогодателя.

Кроме того, существующая практика работы с такими залогами дает банкам возможность снижать свои риски за счет применения методов комбинированного обеспечения, о чем будет сказано ниже. Как предприниматель может снизить банковские риски Банки снижают свои риски за счет того, что, во-первых, за редким исключением, никогда не принимают товары в обороте в качестве единственного обеспечения по кредитам.

Как правило, применяется система комбинированного обеспечения, включающего личное поручительство индивидуального предпринимателя а иногда и членов его семьи , залог его личного имущества квартира, автомобиль , находящихся в собственности основных средств и, в дополнение, товары в обороте.

Во-вторых, вводится жесткое требование страхования товаров в компании, имеющей серьезную репутацию на страховом рынке и аккредитованной при банке. При этом необходимо обратить особое внимание на следующий момент, который очень часто либо выпадает из внимания предпринимателей, либо трактуется неверно.

Предоставление поручительства индивидуального предпринимателя как физического лица за возврат долга перед кредитором предполагает ответственность поручителя всем принадлежащим ему имуществом, а не только имуществом, фактически находящимся в собственности бизнесмена. То же самое относится к любому поручителю - физическому или юридическому лицу.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно ст. Это означает, что поручитель и должник несут одинаковую ответственность по возврату долга, и если должник индивидуальный предприниматель окажется не в состоянии вернуть долг, взыскание будет обращено на имущество поручителя.

Процедура получения кредита Процедура отбора товаров, их оценки и установления необходимого размера неснижаемого остатка является одновременно и системой страхования банка от финансовых потерь. Она выглядит следующим образом. Кредитные менеджеры внимательно анализируют предоставленную информацию о самом предпринимателе и товаре, предлагаемом в качестве залога.

Сначала проводится предварительная оценка ликвидности залога и фактической способности предпринимателя успешно вести бизнес как таковой и с данной группой товаров в частности. Под ликвидностью понимается легкость реализации товара по цене, покрывающей размер долга перед банком. Под "успешным ведением бизнеса" понимаются как финансовые результаты работы предпринимателя за предыдущий период, так и опыт работы с данной группой товаров в том числе наличие устоявшихся отношений с поставщиками и покупателями.

Банковские менеджеры проводят анализ первичной бухгалтерской документации, накладных, счетов-фактур и представленных договоров на куплю-продажу товаров, по которым достаточно легко установить, с какими группами товаров традиционно работает потенциальный заемщик, кто его поставщики и насколько они надежны, насколько цены покупки и реализации товаров индивидуального предпринимателя адекватны сложившимся рыночным условиям и т.

Бизнесмен должен быть готов к тому, что менеджеры не только проведут проверку его документации, но и лично проверят склад, производственные помещения и наличие товаров. Поэтому в первую очередь предприниматель должен привести в соответствие бухгалтерскую и первичную документацию, в том числе документацию по учету за движением товаров накладные, складские справки, книги учета движения товарно-материальных запасов ТМЗ , договоры на закупку и реализацию и т.

Естественно, все документы должны быть в наличии и оформлены надлежащим образом. Очень важно обратить внимание на отсутствие даже небольших расхождений в указанных и других документах, так как это больше всего настораживает кредиторов и может привести к отказу в финансировании.

Качество, полное наличие, скорость представления, достоверность и адекватность документов вообще и, в частности, необходимых для представления по требованию банков являются "ахиллесовой пятой" малого бизнеса и особенно индивидуальных предпринимателей. Кроме того, представители банка также предъявят обоснованные требования как к надлежащему состоянию наличие упаковок и маркировок, комплектность, наличие повреждений , так и к условиям хранения товаров наличие склада, находящегося в доступном месте, наличие приспособленных для складского хранения специализированных помещений, возможность поддержания необходимого климата в различное время года, охранные, пожарные системы и сигнализации, постоянная квалифицированная охрана, наличие четкой желательно автоматизированной системы складского учета.

Для начала рассмотрения банком вопроса о кредитовании индивидуальному предпринимателю необходимо представить следующие документы. Помимо этого общие требования, предъявляемые банками к предпринимателям, желающим получить финансирование, как правило, таковы: - срок "реальной" работы не менее 6 - 12 месяцев; - отсутствие существенной или просроченной задолженности по налогам и обязательным платежам в бюджет, а также по другим кредитам; - безубыточная деятельность в течение четырех последних кварталов; - ежемесячная ежеквартальная прибыль должна быть достаточной для покрытия выплат по основному долгу и процентам.

Наиболее привлекательны товары, имеющие широкое распространение на рынке. Также эта продукция не должна длительное время терять потребительских свойств и стоимости. Например, оргтехника. Банки не всегда соглашаются работать с такими товарами, как продукты питания, и сложными товарами вроде фармпрепаратов.

Хотя в нашей практике был случай, когда индивидуальный предприниматель, работающий в сфере общепита, смог договориться с одним из крупнейших банков о кредите под залог продуктовых запасов ресторана.

Ряд банков работает со всеми группами товаров, самостоятельно определяя их ликвидность. Часть банков, традиционно ориентированная на работу с предприятиями определенной отрасли промышленности например, продовольственные товары или сельское хозяйство , специализируется на работе с аналогичными группами товаров.

Так что иногда имеет смысл поискать банк, специализирующийся на работе с товарами вашей группы, так как в этом случае есть шанс получить более высокую оценку стоимости товаров. Размер неснижаемого остатка В случае принятия положительного решения банк проведет либо собственную оценку товаров, либо привлечет специализированную фирму-оценщика. Оценка, как правило, проводится исходя из реальной рыночной стоимости товара, а не по стоимости его учета в балансе или заключенных договоров поставки.

Иногда просто берется информация о предложениях к продаже данного товара из Интернета или специализированных изданий. При определении размера залога применятся ставка дисконтирования в размере 50 процентов. Это означает, что вы должны поддерживать неснижаемый остаток в размере процентов от суммы задолженности перед банком, независимо от того, какой товар находится на складе.

Интересно и то, что, несмотря на установленные нормативные и указанные выше процедуры и методики оценки товаров, принимаемых в качестве залогов, в банках одновременно присутствует субъективный, можно даже сказать, интуитивный подход к оценке товаров. С одной стороны, это абсолютно не выгодно предпринимателю, с другой стороны, как показала российская действительность, позволяет банкам снизить свои потери.

Некий председатель правления банка рассказывал, что незадолго до кризиса г. Бороться с данным подходом можно только одним способом, проведя предварительную оценку товаров у специализированной фирмы-оценщика. Это даст индивидуальному предпринимателю сразу несколько преимуществ. Во-первых, он получит реальную и объективную, а не умозрительную оценку имущества. Во-вторых, покажет банку свою серьезность как заемщика и как собственника, знающего реальную стоимость своего имущества, а не готового идти на любые кабальные условия.

Однако здесь есть свои трудности, связанные с тем, что банк не обязан принять именно вашу оценку, и предпринимателю придется снова тратиться на оценку по инициативе банка. Контроль за остатком и движением товара После получения кредита возникает проблема контроля со стороны банка за товарами, находящимися в залоге, и их движением. Как правило, банк следит за документами на товар предприниматель незамедлительно после продажи одной партии товара и доставки на склад другой партии должен представить в банк товарно-транспортные накладные, складскую справку и т.

Также банк может посылать своих представителей или сотрудников сторонней фирмы-контролера для выездных проверок склада.

Причем в этом случае расходы по оплате услуг такой компании будет нести заемщик. Формально банк или контролеры могут по своему усмотрению согласовывать свои визиты с залогодателем, и многое здесь зависит от отношений, установившихся между должником и кредитором. Если у банка нет серьезных оснований подозревать ПБОЮЛ в нарушении договорных условий либо в существенном ухудшении финансового положения, то он будет предупреждать предпринимателя о сроках предстоящих проверок.

Понятно, что заинтересованный в сохранении нормальных взаимоотношений с банком предприниматель не только не будет препятствовать проведению таких проверок, но и, наоборот, будет оказывать проверяющим всяческое содействие.

Как получить кредит под залог товаров в обороте

Банки сейчас так активно рекламируют услуги для малого бизнеса, что, кажется, все они только и ждут, когда вы придёте за кредитом. Увы, это не так. Решив открыть три новых розничных магазина в Санкт-Петербурге, Москве и Екатеринбурге, я, как и многие предприниматели, попыталась получить кредит. Всего нужно было 15 млн рублей — по 5 млн на каждый. В последнее время постоянно попадается на глаза реклама Тинькофф-банка. Малому и среднему бизнесу в ней обещают хорошие условия. От таких условий, разумеется, пришлось отказаться.

Collaborative Mind Maps

Рекомендации пригодятся компаниям, которые планируют привлечь кредит под залог товаров в обороте. Ниже можно ознакомиться, как выбрать товар для залога, к каким условиям кредитора быть готовым, как рассчитать примерную сумму кредита. К ним относятся сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, предназначенные для продажи. Он согласится принять его от клиентов с высокой платежеспособностью, с которыми он давно сотрудничает. Если хотя бы одно из этих условий выполняется, это может обернуться отказом в кредите или повышенным дисконтом. Максимальную сумму кредита , на который может рассчитывать компания, передав в залог товары в обороте, можно рассчитать по формуле.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Почему не стоит оформлять кредит под залог жилья

Целью настоящих Рекомендаций является определение характеристик кредитов банков, включаемых в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком Кыргызской Республики далее — Национальный банк или коммерческими банками Кыргызской Республики, или Государственным банком развития Кыргызской Республики далее — банки. В целях настоящих Рекомендаций используются понятия:. Портфель кредитов — совокупность предоставленных банком заемщику кредитов, соответствующих определенным характеристикам, установленным настоящими Рекомендациями, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком или банками.

Кредиты помогают предпринимателям, которым не хватает дополнительных инвестиций и вложений. Для банков обязательным условием становится использование ликвидного имущества в качестве залога.

Please enable JavaScript. Coggle requires JavaScript to display documents. Кредиты под залог товаров Объекты залог товаров Кредит под залог….

Бизнес кредит под залог товаров в обороте. Кредит под залог бизнеса (товара) - консультация юриста

Для многих предприятий очень актуальна ситуация, когда, нуждаясь в кредите, единственное, что они могут предоставить в залог — это собственный товар в обороте. Выход из этой ситуации есть — специально для такой категории заёмщиков банки разработали кредитные программы, учитывающие специфику этого залогового обеспечения. До недавнего времени банки довольно активно заключали кредитные договора, где в качестве залога выступают оборотные средства.

.

Кредитование с товарами в виде залога для юр лиц: особенности

.

Кредит под залог товара в обороте в Новокузнецке

.

9) кредит обеспечен залогом, предусмотренным пунктом , с учетом товаров в обороте и товара, приобретенного за счет кредита.

.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ВЗЯТЬ КРЕДИТ И СТАТЬ БОМЖОМ, лишилась квартиры через кредит и бомжует
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499)  Доб. 448Москва и область +7 (812)  Доб. 773Санкт-Петербург и область
Комментарии 0
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Пока нет комментариев.